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「怎么挣钱」度小满有钱花助力新时代个体户 用户中65%在做小

  “现在在广州创业,每天起早贪黑,挤最挤的地铁三号线,到自己的小公司里处理和设计软件程序,虽然一度失败,弄倒连吃饭的钱都没有,但还是庆幸自己坚持了下来,现在日子也一天比一天好,感觉有一份自己热爱的工作,生活还是挺开心的!”

  “我在配煤中心做煤炭贸易,偶尔着急付司机运费,感谢度小满的贷款,解决了我的燃眉之急,无论是还款还是借款,速度很快几分钟就到账了!”

  “年轻轻的我一度得了重病,病好后留在家里,今年终于如愿开了一个自己的美甲店,生意还不错,好像重新看到了生活的希望。”

  这一条条生动的故事,都是度小满金融(原“百度金融”)旗下信贷品牌“有钱花”真实的用户留言,这些用户有一个共同的身份——小微企业主或个体工商户。

  他们还有一个特点,在创业或企业经营的过程中,都使用了“有钱花”这一金融普惠产品,在互联网上借钱用于启动或周转资金等。这一人群也可以被称为“新时代个体户”。在他们经营和生产生活过程中,也有着庞大的金融需求有待满足。而金融科技推动的普惠金融产品,正是填补传统金融机构空白、服务这类人群有益且必要补充。

  日前,中国人民大学劳动课题组发布《普惠金融赋能就业研究报告》(以下简称《报告》),度小满“有钱花”的用户中,小微企业主和兼职做小生意的“两栖青年”占比超65%。

  研究表明,小微金融实际上可以创新就业机制,通过为小微企业主提供精准、便捷、高效的金融服务,提升小微企业的生产能力与经营效率,实现小微企业的“社会再生产”,促进中小微企业发展,进而起到稳定就业和提升民生福祉的作用和效果。

   

  新时代个体户画像

  “个体户”这个字眼诞生于上个世纪八十年代。1980年12月11日,一位19岁的浙江温州姑娘从温州市工商局领到了一张编号为10101、用毛笔绘写、附有其相片的营业执照,这不仅成为这位年轻姑娘命运的“转折点”,同时也是新中国第一张“个体工商户营业执照”,是我国改革开放历程中的一张历史标签。

  在那个年代,有这样一群人,尝试突破体制,开展自主经营,实现了先富起来和共同富裕,也成为活跃市场经济的重要组成部分,这其中还成长酝酿了一大批后来的知名企业家,著名财经作家吴晓波的《激荡三十年》中很大篇幅就是写了这样一群人的故事。

  进入九十年代中后期,个体私营企业主也在外向型经济快速发展的过程中,获得了发展并迅速积累财富。后来随着外企进入,合资经济以及国有经济壮大,个体户这个名词似乎不再那么被关注。

  而2014年以来“大众创业、万众创新”大潮涌动,草根创新创业,再度被定义为中国经济未来增长的不熄引擎。除了获得资本亲睐的少量明星项目,更有一群人,他们可能只是刚刚毕业的普通大学生,可能只是路边早点铺小老板,也可能只是一个个辞职下海踌躇满志的中年白领。

  中国有近14亿人口,9亿劳动力,其中超过7000万企业和个体工商户,正是这样的千千万普通个体,蕴藏着无穷的创造力,他们为个体价值和家人幸福而努力,带动社会就业,乃至促进整个实体经济活力和新动力发挥着自己的价值。

  上述《报告》对使用度小满普惠金融产品的超过3万个中小企业主进行了调研,其中55.4%为全职生意人/个体户,44.6%为兼职生意人/个体户。《报告》也生动展现了新时代这一群体的鲜活画像。

  总体来看,他们是家庭的主心骨——小微企业主年龄在19-55岁之间,平均年龄为33岁,88.6%为男性,66.2%婚姻状态为已婚;超过66%的人家中有1个及以上未成年子女;超过65%的小微企业主个人税后年收入集中在5-25万元之间。

  申请度小满小微融资服务的小微企业主要集中在服务业、制造业和建筑业,且以服务业最多,其企业规模大多属于微型企业的范畴,营业收入在100万元及以下的小微企业占比77.22%。

  他们还是就业的生力军——有36.1%为个体经营者,没有雇员,而获得度小满“有钱花”服务后,雇员人数均值为5.5人;在工资方面,超过70%小微企业主为雇员发放的月平均工资在2000-6000元之间。

  上个世纪的“万元户”标签已经难以概况这个群体的特征。一位参与《报告》课题组的研究人员表示,新时代这些小微企业主或个体经营者大部分年收入在百万级以下,但基本收入稳定,有一定的经营经验,具备良好的授信资质,也在实际生活经营中存在大量的金融需求,这是一群对自己有要求,对未来有期许的新时代个体户。

  

「怎么挣钱」度小满有钱花助力新时代个体户 用户中65%在做小

    

  图:度小满小微金融用户所在行业

  

「怎么挣钱」度小满有钱花助力新时代个体户 用户中65%在做小

    

  图:度小满小微金融用户的雇员人数

   

  什么是普惠金融“社会再生产力”

  在万众创业的热潮下,近年来小微企业发展迅速,小微企业也是提供新增就业岗位的主要渠道。但是融资难、融资贵的问题一直是困扰这些新时代个体户们的难题,他们小规模、缺乏担保物等特点使其在传统金融市场上难以获得较好的融资支持。

   

  如何让更多人获得值得信赖的金融服务?

  这个命题,度小满金融成立之初就所铭记。金融科技行业从2013年以来快速发展,用科技的力量拓宽金融服务的边界,提升金融服务的效率是度小满金融为代表的金融科技企业始终所坚持的。

  2016年9月,度小满信贷服务品牌“有钱花”上线,以人工智能和大数据风控等技术为基础,有钱花开发了多种信贷产品,具有小额度、短周期、高灵活性等产品特性,挖掘并契合小微企业主对于小额贷款的需求,对小微企业主进行资质评估,通过信息积累和定制化产品,帮助小微企业主更好地开展业务、改善经营水平、创造就业岗位。

  目前,度小满“有钱花”的用户中,小微企业主和兼职做小生意的“两栖青年”占比超65%,度小满“有钱花”的小微融资服务,帮助这些“新时代的个体户”,在小微企业的盈利能力和个人收入等维度上获得提升。获得贷款服务的“新时代个体户”,其中48%的人扩大了经营范围,个人税后年收入增加4.2%。

  度小满“有钱花”还为“两栖青年”提供了更为灵活、便捷的贷款服务,《报告》显示,自获得度小满“有钱花”服务以来,有40%的用户从兼职经营转向全职创业。

  “小微企业主的金融场景不是日常消费或耐用品消费,而是转向了企业经营,提升小微企业的生产能力与经营效率,这就是普惠金融产品的‘社会再生产’。”上述研究人员称。

  度小满金融还整合了多种数据源,构造了多维度小微企业数据库,并解客户资金使用倾向、预判信用风险、保证资金授信安全。因为度小满金融连接另一端,资金来源与银行等正规持牌金融机构,金融科技充当着传统金融机构与用户真实需求之间的有效桥梁。

  今年是国务院颁布了《推进普惠金融发展规划(2016—2020年)》的第四年,就业是民生之本、财富之源。而度小满金融践行普惠金融的理念,一方面体现在金融科技创新上;另一方面体现在金融场景的创新上。《报告》认为,总体来看,以度小满小微融资服务为代表的普惠金融降低了小微企业的融资门槛,丰富了小微企业的融资渠道,加强了小微企业的盈利能力,使小微企业进一步增加投资、改善企业经营,实现互联网金融助力就业的良性循环。

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